Kredyt hipoteczny to najpoważniejsze zobowiązanie finansowe jakie podejmuje większość ludzi w swoim życiu. I jeden z niewielu produktów finansowych gdzie dobra decyzja na początku przekłada się na oszczędności liczone w dziesiątkach tysięcy złotych przez kolejne lata.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to wieloletnie zobowiązanie wobec banku, którego zabezpieczeniem jest hipoteka wpisana do działu IV księgi wieczystej — na prawie własności lub użytkowania wieczystego nieruchomości.
Pod pojęciem kredytu hipotecznego kryje się kilka produktów:
- kredyt mieszkaniowy — na zakup mieszkania lub domu
- kredyt budowlano-hipoteczny — na budowę domu
- kredyt konsolidacyjny — spłata kilku zobowiązań jednym kredytem
- pożyczka hipoteczna — dowolny cel, zabezpieczenie na nieruchomości
Zacznij od wkładu własnego
Standardowy wkład własny to 20% wartości nieruchomości. W niektórych bankach można go obniżyć do 10% — ale zazwyczaj wiąże się to z wyższą marżą lub obowiązkowym ubezpieczeniem.
Do tego dochodzą koszty transakcyjne — prowizja banku, ubezpieczenie, koszty notarialne i sądowe. Na rynku wtórnym to około 5% ceny nieruchomości.
Łącznie — powinieneś mieć gotówkę w wysokości 23–27% ceny nieruchomości zanim złożysz wniosek.
Historia kredytowa i zdolność kredytowa
Zanim złożysz wniosek sprawdź swoją historię w BIK — Biurze Informacji Kredytowej. Dobra historia kredytowa to jeden z kluczowych czynników które decydują o przyznaniu kredytu i jego warunkach.
Jeśli miałeś w przeszłości problemy ze spłatą zobowiązań — dowiedz się czy są już zamknięte i wyjaśnione. Banki sprawdzają historię do 5 lat wstecz.
Zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od Twoich comiesięcznych przychodów i wydatków. Im wyższe przychody i niższe zobowiązania — tym większa zdolność.
Czy warto skorzystać z doradcy kredytowego?
Tak — i to z kilku powodów. Na rynku jest ponad 20 banków. Samodzielne zebranie ofert z każdego zajmuje tygodnie. Doradca robi to w kilka dni i zna produkty okołokredytowe (karta kredytowa, konto, ubezpieczenia) które banki „dorzucają” do oferty — i które wpływają na realny koszt kredytu.
Pamiętaj — kredyt to produkt indywidualny. Atrakcyjna oferta jednego banku może być dla Ciebie nieosiągalna z powodów których nie przewidzisz bez pomocy specjalisty.
Jak złożyć wniosek?
Złóż wnioski do 3 banków jednocześnie:
- do jednego w którym masz pewność pozytywnej decyzji
- do tego który ma najlepszą ofertę cenową
- do tego który oferuje warunki których oczekujesz (np. możliwość wcześniejszej spłaty)
Po pozytywnej decyzji — przeczytaj umowę kredytową dokładnie przed podpisaniem. Zwróć uwagę na warunki które musisz spełniać przez cały okres kredytowania (np. miesięczny wpływ środków na konto). Niespełnienie tych warunków może podnieść marżę i zwiększyć ratę.